Placement financier assurance vie Placements Financiers : guide indépendant de conseils pour bien placer votre épargne http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie Sat, 28 Dec 2013 22:42:57 +0000 Joomla! 1.5 - Open Source Content Management fr-fr Comment rédiger la clause bénéficiaire ? http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/201-comment-rediger-la-clause-beneficiaire- http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/201-comment-rediger-la-clause-beneficiaire- Les contrats d'assurance vie sont alimentés par le souscripteur qui doit remplir une clause bénéficiaire, c'est-à-dire désigner la personne qui recueillera le capital placé sur le contrat au décès de l'assuré.

Il s'agit d'une clause fondamentale.

Les points à connaître :

-les clauses standard :

La clause bénéficiaire standard proposé par défaut par tous les assureurs est la suivante : « en cas de décès, je désigne comme bénéficiaire mon conjoint; à défaut mes enfants nés ou à naître, vivants ou représentés, par parts égales entre eux ; à défaut mes héritiers. »

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Tue, 19 Jun 2012 13:14:43 +0000
Contrats d'assurance vie multisupports : la performance à long terme http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/200-contrat-assurance-vie-multisupports http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/200-contrat-assurance-vie-multisupports On parle souvent du rendement des contrats d'assurance vie en Euros. Ceux-ci ne constituent cependant qu'une partie d'un contrat d'assurance vie !

En effet, un contrat d'assurance vie multisupports va comprendre un contrats en Euros et des unités de compte (UC) investies en OPCVM, en trackers, en obligations, en fonds flexibles, en SCPI. Bien évidemment la partie en unités de compte est plus risquée mais elle demeure indispensable : l'assurance vie n'est pas un livret d'épargne, c'est un placement financier de long terme qui doit permettre de battre largement l'inflation et assurer une partie de votre retraite !

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Tue, 22 May 2012 15:44:25 +0000
Contrats en Euros : taux minimum garanti (TMG) http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/198-contrats-en-eurosn-taux-minimum-garanti-tmg http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/198-contrats-en-eurosn-taux-minimum-garanti-tmg Le taux minimum garanti ou TMG est le rendement minimum accordé par l'assureur aux assurés dans leurs contrats d'assurance vie. Ses modalités de calcul sont réglementées et surveillées par les pouvoirs publics.


Certains assureurs proposent aux souscripteurs ce rendement minimum (TMG) qui inclut les intérêts minimum servis sur la base du taux d'intérêt technique (environ 2% à l'heure actuelle) et la participation aux bénéfices (sur un contrat en Euros, la participation aux bénéfices qui permet de déterminer le taux de rendement est généralement connu au mois de janvier de chaque année sur la base des bénéfices réalisés l'année précédente).

Selon l'arrêté du 7 juillet 2010, les compagnies d'assurance doivent plafonner leurs annonces de rendements en fonction du taux moyen des emprunts d'Etat et de la moyenne des taux servis lors des deux exercices précédents. C'est la raison pour laquelle un contrat en Euros ne peut afficher un rendement promotionnel de 10% !


Attention aux effets d'annonces : ce taux minimum garanti n'engage pas l'assureur sur toute la durée du contrat d'assurance vie mais plutôt sur une période déterminée (deux à trois mois voire une année).

Comme dans le cas des promotions sur les livrets bancaires, le TMG ne s'applique pas pour toutes les sommes placées sur le contrat d'assurance vie mais uniquement pour les versements effectuer à compter de l'annonce du taux garanti.

Les offres de contrats d'assurance vie en Euros qui garantissent déjà un taux 2012 minimum de 3% sont donc à prendre avec méfiance.

Ainsi il convient de bien étudier les conditions d'application (généralement précisées en petits caractères) de ce taux minimum garanti. Parfois les assureurs vont demander à ce que les souscripteurs versent 15 à 25% des primes sur des unités de compte -plus risquées- afin de bénéficier de ce taux minimum garanti.

Il s'agit bien évidemment d'une technique pour attirer de nouveaux clients.

Comment le rendement du contrat en Euros est-il calculé ?

Ce taux est calculé sur la base du taux d'intérêt technique (dépendant du Taux Moyen des Emprunts d'Etat) et de la participation aux bénéfices de l'assureur.

La participation aux bénéfices n'est pas distribuée en totalité aux assurées car les compagnies d'assurance décident généralement d'en conserver une partie de façon à lisser les performances du contrat dans le temps.

Il convient donc de sélectionner des assureurs ayant constitué des réserves importantes garantissant une performance élevée du fonds en Euros. D'après le cabinet Fact & Figures, la réserve ou PPE (provision pour participation aux excédents) des compagnies d'assurances pèse en moyenne 210 points de rendement.


Exemple : si les bénéfices réalisés une année permettent de verser un rendement de 5%, l'assureur peut décider de mettre en réserve 1% et de ne verser aux souscripteurs qu'un rendement de 4%. Si les bénéfices réalisés l'année suivante permettent de servir un rendement de 3%, la compagnie d'assurance peut décider de puiser dans ses réserves de façon à gonfler le rendement de son fonds en Euros à 4%.

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Thu, 26 Apr 2012 16:58:48 +0000
L'assurance vie : à quoi sert ce placement financier ? http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/192-fonctions-assurance-vie http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/192-fonctions-assurance-vie A la fois outil d'épargne individuelle et de transmission du patrimoine, l'assurance vie permet de répondre à des objectifs variés.

L'assurance vie : pour quoi faire finalement ?

L'ouverture d'un contrat d'assurance vie ouvre de nombreuses possibilités :

-se constituer progressivement un capital :

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Tue, 03 Apr 2012 15:08:56 +0000
Disponibilité de l'épargne placée en assurance vie http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/187-epargne-assurance-vie http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/187-epargne-assurance-vie Contrat d'assurance vie : rachat partiel ou avance ?

L'assurance vie est un placement qui continue à rapporter plus que l'inflation pour sa partie contrat en Euros et qui bénéficie d'une fiscalité relativement favorable notamment en matière de succession.


Il s'agit donc d'un placement plébiscité par de nombreux français. Même sans avoir une épargne considérable, il est toujours possible de prendre date fiscalement et d'ouvrir un contrat d'assurance vie avec quelques Euros (voir le tableau des meilleurs contrats d'assurance vie 2012).

 

Placement assurance vie et épargne

L'assurance vie peut également être un produit d'épargne car les fonds placés sur un contrat sont disponibles sous certaines conditions (il faut que les conditions générales du contrat d'assurance vie le prévoient) si vous avez besoin d'argent.

 

Deux possibilités :

 

  • soit l'assureur vous prête de l'argent à un taux convenu, les conditions du contrat demeurent identiques. En effet, l'avance ne diminue pas la valeur du contrat, l'épargne se valorise normalement pendant la durée de l'avance.

 

  • soit vous effectuez un rachat partiel du contrat d'assurance vie, dans ce cas, vous devez acquitter les impôts correspondants. Il est à souligner que l’assiette de taxation ne porte que sur la part d’intérêts du rachat partiel et non sur la totalité du retrait.

 

Remarques :

 

  • Pour éviter tout risque de requalification d'une avance en retrait, les assureurs recommandent de limiter les avances à 80% de l'épargne investie pour les contrats en Euros et 60% des montants investis pour les contrats en unités de compte (investis en actions, Sicav, OPCVM, SCPI).

 

  • La durée de l'avance ne peut excéder 3 ans. Elle peut être reconduite pour une nouvelle période par tacite reconduction. Les sommes avancées doivent être remboursées, ce remboursement peut-être réalisé en une ou plusieurs fois. A noter que les remboursements ne sont pas assimilés à de nouvelles cotisations, ils ne subissent pas les frais d'entrée.

 

  • Certains contrats prévoient des retraits ou rachats partiels programmés qui peuvent servir de revenus d'appoint au moment de la retraite.

 

  • Les contrats d'assurance vie mixte (ceux à versements fixes) n'offre pas la même flexibilité.

 

 

Rachat partiel du contrat ou avance financière ? Notre tableau comparatif

 

Opération

Avance

Rachat partiel

Retrait des sommes

Temporaire

Définitif

Coût de l'opération

Intérêts sur les sommes avancées (4 à 5% en moyenne)

0,00%

Valeur du contrat

Inchangée

Diminuée des sommes retirées

Fiscalité

Aucune

Imposition sur la part d'intérêts

(IR ou PLF à 7,5% ou 35% selon la date de retrait)

Reversement des sommes

Sans frais d'entrée

Frais d'entrée

 

Il peut être utile d'effectuer une simulation selon votre situation et celle de votre contrat. Pour faire simple, on considère généralement que l'avance est plus intéressante si on envisage de rembourser les sommes prêtées.

 

 

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Tue, 13 Mar 2012 17:29:34 +0000
Résumé sur la fiscalité de l'assurance vie http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/186-fiscalite-assurance-vie http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/186-fiscalite-assurance-vie  

La fiscalité de l’assurance vie

Malgré les récentes réformes, la fiscalité de l’assurance-vie reste encore très avantageuse. Mais celle-ci évolue selon différents critères : durée du contrat, son dénouement, etc.

Déjà, depuis le 1er juillet 2011, le traitement des assurances-vie mono support et multi supports est identique : les prélèvements sociaux sur les intérêts ne sont plus prélevés au moment de la perception effective du crédit (retraits, clôture du contrat), mais directement, chaque année et cela, quel que soit le contrat souscrit. A titre indicatif, ces prélèvements s'élèvent à 13,5 % au 1er janvier 2012.

 

Voici quelques points clés concernant la fiscalité de votre assurance vie :


Imposition du versement des primes


Les primes versées, chaque année, pour les contrats de rente survie ou ceux d’épargne handicap ouvrent droit à une réduction d’impôt.


Exonération des droits de succession (plafonnée)


Depuis la loi du 22 août 2007, le conjoint survivant ou le partenaire de PACS est entièrement exonéré des droits de succession. Ce point peut être étendu aux frères et sœurs, célibataires, veufs, divorcés ou séparés de corps, s’ils observent les deux conditions suivantes :

  • Avoir été domicilié avec le défunt pendant les cinq années précédant le décès ;

  • Avoir plus de 50 ans ou être atteint(e) d’une infirmité empêchant de subvenir aux nécessités de l’existence.

 

L'exonération est cependant plafonné pour les contrats ouverts après le 13/10/1998 : exonération de droits de succession dans la limite de 152.500 Euros pour les moins de 70 ans, exonération des primes versées dans la limite de 30.500 Euros pour les plus de 70 ans.


Imposition des plus-values


L’assurance-vie, en cas de décès du souscripteur d’un contrat multi support, ne bénéficie plus de l’exonération des cotisations sociales. C’est ainsi que les plus-values du contrat sont, elles aussi, soumises à ces prélèvements (13,5 %). Selon l’âge du contrat, il existe différentes solutions :

  • Pour une souscription depuis moins de 4 ans, l’imposition est, soit soumise au forfait libératoire de 35 %, soit intégrée à l’impôt sur le revenu ;

  • Pour un contrat entre 4 et 8 ans, le choix s’effectue entre une imposition sur le revenu ou un prélèvement forfaitaire libératoire de 15 % ;

  • Pour un contrat de plus de 8 ans, il y a choix entre un prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 %, ouvrant droit à un avoir fiscal de même montant (limité à 4 600 € seul ou 9 200 € pour un couple) ou l’intégration dans l’imposition sur le revenu, après un abattement de 4 600 €


Exonération des plus-values


Le rachat d’un contrat d’assurance-vie est exonéré d’impôt en cas de licenciement, de liquidation judiciaire du souscripteur ou encore, de mise en retraite anticipée ou d’invalidité de ce dernier ou de son conjoint.


Décès de l’assuré


La fiscalité de l’assurance-vie en cas de décès a fait l’objet de nombreuses réformes mais, d’une manière générale, les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés sont exonérés d’impôts. Par contre, si le contrat ne stipule aucun bénéficiaire précis, les sommes ou valeurs versées au décès du souscripteur de l’assurance-vie font partie de la succession et sont donc imposables aux droits de succession.

L'assurance vie est donc un placement qui s'intègre parfaitement dans une stratégie patrimoniale.

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Tue, 13 Mar 2012 15:40:23 +0000
Fonds en Euros vitaminés : une assurance vie performante http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/181-fonds-en-euros-vitamines http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/181-fonds-en-euros-vitamines Fonds en Euros vitaminés : vous connaissez sans doute le contrat en Euros lié à l'assurance vie?

Il s'agit de la partie sans risques du contrat d'assurance vie, elle est principalement investie sur des obligations émises par les états et sur des bons du trésor.

A l'heure actuelle, le rendement moyen des fonds en Euros des principales compagnies d'assurance vie est d'environ 3% en 2011 (3,3% en 2010).

Les rendements des contrats en Euros devraient continuer à se réduire en 2012 du fait des provisions à comptabiliser sur certaines dettes souveraines et sans doute du fait des baisses des taux d'intérêts directeurs de la BCE.

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Tue, 21 Feb 2012 18:49:52 +0000
Contrat d'assurance vie NSK : avantages et inconvénients http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/175-placement-assurance-vie-nsk http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/175-placement-assurance-vie-nsk L’assurance vie NSK, nouvelle venue dans l'univers des placements retraite. L’assurance vie fait encore partie des contrats privilégiés par de nombreux investisseurs (épargne retraite et transmission). Face à cette tendance qui ne se dément pas, les produits se diversifient peu à peu. C’est notamment le cas depuis 2005 avec une nouvelle épargne : l’assurance vie NSK.

Celle-ci est venue en remplacement d’un autre placement, le contrat DSK, lui-même instauré en 1998. Pour l'anecdote, NSK est le mélange des noms des 2 ministres de l'économie de l'époque : Dominique Strauss Kahn (1998) et Nicolas Sarkozy (2005).

Cette assurance vie NSK bénéficie de l’ensemble des avantages de l’assurance vie tout en étant plus contraignante quant aux supports de placement autorisés.

 

<>Placement assurance vie NSK : une fiscalité plus intéressante que l'assurance vie classique<>


À l’image de l’ensemble des contrats d’assurance vie, le contrat NSK offre une défiscalisation totale, à l’exception des prélèvements sociaux, pour toute assurance ouverte depuis plus de 8 ans. Comme l’ensemble des assurances vie, la date retenue pour bénéficier de cet avantage est non pas les périodes de dépôt, mais l’ouverture du compte.


L’argent reste cependant disponible à tout moment, mais avec une fiscalité sur les intérêts plus conséquente. Ainsi :

 

  • Avant 4 ans, les intérêts sont taxés à hauteur de 35%, auxquels se rajoutent, pour 2012, 13,5 % au titre des prélèvements sociaux
  • Pour une ancienneté de 4 à 8 ans, les gains se voient appliquer une taxe de 15%, plus les prélèvements sociaux obligatoires.


Après 8 ans, les contrats DSK et NSK sont les seuls contrats d'assurance vie exonéré sd'impôt sur le revenu


<>Placement assurance vie NSK : une ouverture plus large<>


Outre la question fiscale, l’autre avantage de l’assurance vie NSK est d’offrir une plus large possibilité d’épargne avec un rapport plus important (et donc un risque aussi plus important).

Ainsi, tous les supports boursiers sont autorisés, à condition qu’ils soient sous forme d’OPCVM. Ils peuvent porter sur tous les secteurs et les zones géographiques de la zone européenne.

Au-delà, ce contrat inclut les mêmes avantages que les autres assurances vie. Ainsi, l’argent peut être sorti en capital ou en rente, permettant ainsi de préparer sa retraite ou de constituer un capital à léguer à ses bénéficiaires.

<>Placement assurance vie NSK : la contrainte du placement<>

À l’inverse de ces avantages, le contrat d’assurance vie NSK impose le type de placement. Ainsi, avec cette offre, il n’est pas seulement question de contrat en Euros mais d’actions.
En effet, le contrat impose de placer un minimum de 30 % des montants épargnés sur des actions ou titres situés dans l’Union européenne.

De même, 10 % de l’épargne doit être consacré à des parts de FCPI, FIP ou actions de sociétés peu capitalisées, dont 5% en parts non cotées.
Autant dire que l’assurance vie NSK représente un placement intéressant, même si elle n’est pas garantie à 100%. Les rapports sont en revanche

plus potentiellement plus importants que sur du monosupport (contrat en Euros), permettant ainsi de faire travailler son épargne pour en retirer les taux les plus performants.

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Tue, 31 Jan 2012 10:47:00 +0000
Placement à cliquet : la sécurisation des plus-values http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/168-placement-a-cliquet http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/168-placement-a-cliquet Le placement à cliquet pour plus de sécurité : réaliser un placement financier représente, dans la majorité des cas, un risque que chaque investisseur se doit d’avoir bien en tête lors de la mise en place d’une opération financière en bourse.

Il existe cependant un système pour limiter ce risque : le cliquet.

Avec la tourmente des marchés, cette solution est de plus en plus utilisée et constitue une bonne opportunité pour protéger une partie des sommes placées tout en investissant sur les secteurs les plus rémunérateurs.

 

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Tue, 20 Dec 2011 08:18:01 +0000
Fonds en euro : la protection financière pour les assurances vie http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/166-fonds-en-euros http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/166-fonds-en-euros Fonds en euro : la protection de votre capital. Le fonds euros est certainement l’un des placements financiers plus connus des investisseurs, y compris des plus petits. Derrière un nom, ce sont les garanties qui le composent qui ont su progressivement s’imposer. En effet, le fonds en Euro ne comporte théoriquement aucun risque, assurant ainsi le capital investi.


Ce fonds en euro est principalement présent dans les contrats d’assurance vie (on parle de "contrat en Euros") et dans les contrats de capitalisation, avec le choix de placement en monosupport.

 

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Tue, 13 Dec 2011 10:03:54 +0000
Placement Assurance vie à annuité variable http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/122-placement-assurance-vie-a-annuite-variable http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/122-placement-assurance-vie-a-annuite-variable L’assurance-vie à annuité variable : en vogue aux Etats-Unis, puis au Japon depuis les années 90, les contrats d’assurance-vie à annuité variable apparaissent comme une nouvelle solution d’investissement.

Importé par Axa et relayé ensuite par d’autres sociétés, ce type d’offres a, selon certains experts, un avenir très prometteur.

 

<>Placement assurance vie à annuité variable : principe de fonctionnement<>

 

Le principe des contrats d’assurance-vie à annuité variable est, avant toute chose, de garantir un revenu minimum à vie – ou complément de retraite -, généré à partir d’actifs diversifiés (support en euros, obligations, actions…). Cette rente est déterminée au préalable par un pourcentage – entre 3,5 % et 5 % - du capital constitué à la souscription. Ainsi, à partir d’un certain âge (entre 58 et 70 ans), sous forme de rachats partiels programmés, vous prélevez sur votre épargne. Lorsque celle-ci devient insuffisante, l’organisme bancaire assure une rente viagère jusqu’à votre décès.


Par exemple, pour un investissement de 120 000 €, la garantie de revenu (négociée à 5 % du capital) est de 6 000 € (120 000 x 5 %). Si la performance des fonds atteint 4,5 %, le capital sera valorisé de 5 400 € (120 000 x 4,5 %) soit 125 400 € à la date anniversaire. De cette manière, votre rente initialement de 6 000 € passera à 6 270 € (125 400 x 5 %).

 

<>Placement assurance vie à annuité variable : une fiscalité à deux temps<>

 

Au départ, la fiscalité des contrats d’assurance-vie à annuité variable s’apparente à celle de l’assurance-vie. Au bout de 8 ans, vous pouvez bénéficier d’un abattement annuel pour les retraits inférieurs à 4 600 €, pour une personne seule, ou 9 200€, pour un couple.

Une fois le capital épuisé, la rente perçue est soumise au régime fiscal des rentes viagères (imposable et sujette à des réductions de taxe selon l’âge du bénéficiaire).


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Placement assurance vie à annuité variable : les deux avantages-clés d’une telle solution<>


Au-delà de la garantie à vie, de toucher un revenu, gage de sécurité très séduisant, le contrat d’assurance-vie à annuité variable est également un produit générant une meilleure rémunération que les produits de retraite classique, comme le PERP ou le PERCO.

 

<>Mais la sécurité a un prix<>

 

  • La face cachée de cette formule si attractive, révélée par le magazine « Que Choisir », est que c’est une mécanique très onéreuse en termes de frais : frais d’entrée entre 4,5 % et 4,85 %, frais annuels de gestion évalués à 0,98 %, en moyenne et enfin. En outre, le coût de cette garantie à vie, est estimé entre 0,42 et 3,08 % par an. Le consommateur doit être averti que les revenus perçus sont issus de son capital et de ses intérêts, il ne s’agit pas de revenus « supplémentaires » comme le suggèrent les annonces publicitaires sur le produit.

 

  • Enfin, l’association pointe du doigt les difficultés actuelles du secteur des compagnies d'assurance, tendant à mettre en doute sa « capacité […] à monter et gérer une couverture financière solide, susceptible de tenir les promesses du contrat jusqu’au décès de l’assuré ».

 

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Mon, 17 Oct 2011 16:04:51 +0000
Le contrat de capitalisation : une épargne ouverte à tous http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/75-contrat-de-capitalisation http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/75-contrat-de-capitalisation  

Proche de l’assurance vie, le contrat de capitalisation est une autre solution d’épargne en vue de se constituer une retraite. En effet, ce placement à long terme propose le placement des sommes sur des fonds boursiers. Les contrats de capitalisation sont souscrits nominativement et inscrits dans les livres de la compagnie d'assurance.

 

L’une des caractéristiques le différenciant des autres produits d’épargne est en revanche de n’offrir aucun avantage successoral. Ainsi, au décès du souscripteur, la soulte n’est en aucun cas transmise à un bénéficiaire désigné. Le contrat entre alors dans la succession et est transmis en l’état avec un changement de nom du propriétaire.

 

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Tue, 30 Aug 2011 14:53:25 +0000
L’assurance vie, de plus en plus utilisée pour préparer sa retraite http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/74-assurance-vie-retraite http://placements-financiers.pro/placement-assurance-vie/74-assurance-vie-retraite  

L'assurance vie est une solution d'épargne performante qui permet de préparer sa retraite.

En effet, l’assurance vie est fiscalement intéressante, à la condition de respecter la réglementation en vigueur. En échange, les versements doivent être effectués de façon régulière et les frais pratiqués par les établissements financiers peuvent varier de façon importante entre chaque banque. Autant de paramètres à prendre en considération avant de faire son choix.

 

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sbaccon@hotmail.com (Administrator) Placement Assurance vie Tue, 30 Aug 2011 14:43:56 +0000