-les particuliers
-les professionnels
-les entreprises

Pour faire simple, les professionnels c'est une catégorie un peu fourre tout qui regroupe les professions libérales, les commerçants et les plus petites entreprises.

En ce qui concerne la dernière catégorie, la notion de petite entreprise varie selon les établissements bancaires mais on peut considérer qu'une petite entreprise réalise moins de 5 millions d'Euros de chiffre d'affaires.

Les besoins des professionnels ce sont bien sûr les moyens de paiement (cartes de crédit, chèque, virement, appareils TPE, solutions de sécurisation des paiements électroniques, LCR...), le crédit (découvert autorisé, Dailly, lignes de crédits, cautions, financement moyen et long terme) et les solutions spécifiques (gestion de la trésorerie, crédit documentaires pour l'export, épargne salariale, solutions patrimoniales, crédit bail).

Les meilleurs banques pour les professionnels sont généralement celles que nous avons évoquées dans le comparatif des banques pour les créations d'entreprises.

Bien entendu, il est recommandé de prendre rendez-vous avec un conseiller de clientèle avant de choisir votre banque, ne passez pas trop de temps à sélectionner votre partenaire bancaire, concentrez vous plutôt sur votre business.

Comparatif banques professionnels : Ne pas se bercer d'illusions

-Les frais bancaires pour les professionnels sont généralement assez significatifs avec des commissions diverses et variées (commissions de mouvement, de plus fort découvert, de tenue de compte...)

-Même dans les agences ou les banques pour professionnels, le turn over est élevé, c'est-à-dire que les conseillers de clientèle changent tous les 2-3 ans

-Les professionnels sont généralement gérés dans les mêmes agences que les particuliers, il faudra donc s'armer de patience pour accéder au guichet

Comparatif banques professionnels : Certaines banques proposent des forfaits que nous pouvons résumer à l'aide d'un tableau

Comparatif banques professionnels : détaillons ci-dessous les prestations de ces différentes banques d'entreprises

HSBC, l'ancien CCF est la banque des professionnels par excellence !

HSBC Contrats pro à partir de 22,5 € / mois :

• La gratuité des principaux frais de fonctionnement
• L’exonération de vos opérations courantes
• Le choix de votre carte bancaire internationale
• Une souplesse de trésorerie
• Un découvert autorisé jusqu’à 7 500 €/mois(5), selon votre situation et les besoins liés à votre activité.
• La possibilité de doubler le montant de votre découvert autorisé, pendant 30 jours sur simple demande, jusqu’à 2 fois par an(6), pour faire face à vos décalages ponctuels ou saisonniers.

Pack Entrepreneur HSBC : pour les personnes souhaitant pouvoir avoir des services bancaires de proximité et rencontrer un chargé de clientèle en face à face.

• Un accès au service Internet
• Des cartes Visa ou Gold Business
• Dépôt Express en toute simplicité dans nos Automates Multi fonction partout en France.
• Une assurance moyens de paiement
• Une Exonération des principaux frais bancaires
• Une facilité de caisse personnalisable

HSBC Business Direct : banque en ligne à des tarifs attractifs : une solution low cost et à distance pour les professionnels réalisant moins de 500.000 Euros de CA par an.

• Un forfait de 20 € HT par mois qui inclut les services essentiels pour gérer vos flux financiers.
• Des conseillers joignables de 9h à 19h du lundi au vendredi.
• Une réponse à vos questions le jour même, où que vous soyez.
• Pas de commission de mouvement, ni date de valeur.

CIC Le Contrat Professionnel Global

• Un seul contrat pour tous vos services bancaires
• Votre compte courant professionnel
• Pas de surprise : tous les mois, les principales commissions de fonctionnement sont supprimées. Vous réglez une mensualité connue à l'avance.
• Frais intégrés :
• commissions de gestion ou de tenue de compte
• commissions de mouvement
• commissions de découvert
• commissions d'immobilisation
• Votre carte professionnelle multi-fonctions
• Vous gérez vos comptes à distance
• Renforcez la sécurité
• Un forfait qui s'adapte à votre activité
• Coût : selon le volume d'activité, entre 30 € et 80 € par mois selon le mouvement annuel sur le compte.

Société Générale Pack Jazz Pro

Pour simplifier votre gestion au quotidien, choisissez JAZZ Pro, une solution simple qui s'adapte à la fois à votre activité de professionnel et à votre vie privée en vous garantissant un statut privilégié.

• Une autorisation de découvert
• Une gestion de vos comptes par Internet
• Les principaux frais liés à la tenue de votre compte inclus*
• Des réductions sur des produits et services
• Des offres à tarif préférentiel
• Des produits et services modulables
• Un statut privilégié
• Le programme de fidélité Filigrane
• Tarification mensuelle : 32 EUR HT* par mois.
• Avantage tarifaire pour les détenteurs de JAZZ : 20 % de réduction soit une cotisation mensuelle de 25,60 EUR HT*.

Bred Banque Populaire, convention multipro

Vous choisissez les services et les produits qui s'adaptent le mieux à votre situation (cartes bancaires, protection de vos proches...) et vous les faites évoluer selon vos besoins.

• Vous gagnez du temps en accédant à tout moment à vos comptes par le moyen d'accès que vous souhaitez : Internet, téléphone (fixe ou mobile), fax.
• Vous disposez d'une tarification mensuelle unique.
• Vous bénéficiez d'avantages tarifaires sur les produits souscrits.
• Vous disposez de la garantie "satisfait ou remboursé" sur nos engagements de qualité de services
• A partir de 27,66 € HT / mois

BNP Pack Esprit Libre Pro (chiffre d'affaires inférieur à 900000 €)

• Services bancaires nécessaires à votre gestion au quotidien.
• La tenue de votre compte
• Suivi, gestion informatique, traitement des arrêtés.
• Fourniture de relevés détaillés et d'une synthèse mensuelle d'activité.
• Vos moyens de paiements : La Carte Business (ou Gold Business), pour optimiser le paiement de vos dépenses professionnelles.
• Deux virements permanents par mois, pour automatiser certains règlements.
• L'accès à votre banque 24h/24
• Un serveur vocal téléphonique, pour consulter vos comptes par téléphone 24h/24 et 7j/7.
• L'offre Internet avec BNP Net Professionnels ou BNP NET Evolution pour connaître à tout moment la situation de vos comptes, réaliser vos opérations courantes, gérer votre trésorerie simplement et en toute sécurité.
• A partir de 39 € / mois

Le crédit Agricole Ile de France

• Pour les commerçants,
• Avec la Packmonetic, l'offre monétique du Crédit Agricole d'Ile de France, vous avez tout compris :
• Une hot line à votre disposition (1) pour tout problème d'installation ou d'utilisation
• Le dépannage sous 48 heures, en cas d'anomalie de fonctionnement (2)
• Des consommables inclus dans votre forfait
• Forfait Service essentiel + et bientôt CAC Pro, entre 29 et 65 €

Crédit Coopératif

• Rayon Pro et Rayon Perso sont deux forfaits spécifiques dédiés aux commerçants indépendants et associés
• Rayon Pro est un forfait réservé aux commerçants indépendants et associés (personnes morales et entrepreneurs individuels).
• En optant pour ce forfait, vous pouvez gérez vos comptes au quotidien en économisant plus de 50% sur les prix standard.
• Votre contrat carte bancaire commerçant (hors commissions et fourniture de matériel lié)
• Votre Carte bleue Visa professionnelle
• Coop@net, votre service de banque en ligne accessible 24 heures sur 24
• La tenue de votre compte
• 50 % de réduction sur les frais d’étude de dossier de financement moyen et long terme (hors crédit bail mobilier et immobilier)
• Montant du forfait : non indiqué dans les conditions tarifaires du Crédit Coopératif.

Comparatif banques professionnels : conclusion

Il est très difficile de s'y retrouver parmi tous ces forfaits ! A titre personnel, le compte de ma société précédente (TPE dans le secteur de la formation) était au CIC et à la Bred : les services y étaient de qualité et à des tarifs raisonnables.

En ce qui concerne les autres offres, HSBC et le Crédit Coopératif semblent être compétitifs.

C'est un point finalement très positif car le créateur de société doit être prêt à se mouiller financièrement (puiser dans ses économies) et à convaincre autour de lui, c'est un bon test pour valider sa motivation. Par ailleurs, le fait de ne pas décrocher trop vite des financements permet également de ne pas surdimensionner son projet : certaines personnes ont parfois la folie des grandeurs, ne pas leur donner trop d'argent, c'est leur rendre service.

Il existe quelques exceptions à cette règle notamment pour des cas de création d'entreprise en franchise ou de rachat de société, si vous avez de l'expérience professionnelle, le banquier pourra vous accorder un financement. Les banques peuvent également être bienveillantes en cas d'achat de véhicule, de matériel ou d'installations. Par ailleurs, il est aussi possible de déposer un dossier pour obtenir un prêt à la création d'entreprise (PCE voir ci-dessous)


2) On ne prête qu'aux riches

Dans le même ordre d'idée que le point 1), tant que le créateur d'entreprises n'a pas fait ses preuves et produits 2 ou 3 bilans financiers convaincants, il ne faut pas trop compter sur des financements bancaires (découverts, caution, crédits) ou alors il va falloir être patient. Le compte bancaire de l'entreprise doit donc fonctionner sur une base créditrice.

3) Banques d'entreprises : c'est un métier

Pour ouvrir le compte en banque de votre société, oubliez les banques de particuliers comme la Banque Postale, la Caisse d'Epargne ou les banques internet. Certes leurs services seront moins chers que les autres mais derrière vous n'aurez sans doute pas le service dont vous avez besoin : vendre de l'assurance vie aux particuliers, ce n'est pas exactement la même chose qu'analyser un bilan, un business plan ou expliquer des mécanismes complexes du crédit bail ou de l'épargne salariale.

Comme les services bancaires pour professionnels requièrent plus d'expertise et sont plus variés que pour les particuliers, vous allez payer plus cher qu'un compte bancaire pour un particulier. Ce n'est pas grave, l'essentiel pour un client professionnel, c'est d'avoir un service de qualité (nous ferons un point sur les différents pack proposés aux professionnels).

Comparatif banques création d'entreprises : Ci-dessous nous détaillons les banques qui entrent dans le dispositif du PCE (Prêt à la création d'Entreprise).

Qu'est ce que le PCE ?

• Ce prêt est destiné aux créateurs installés en société depuis moins de 3 ans, à la recherche d'un financement pour les premiers investissements et en particulier pour les frais de démarrage ou le besoin en fonds de roulement.

• Il s'agit d'un prêt d'un montant maximal de 7000 Euros fourni par Oséo après étude du dossier et abondé par les banques (montant maximal 45000 Euros).

• Le PCE ne nécessite ni caution, ni garantie. Les remboursements commencent 6 mois après l'obtention du prêt pour permettre de préserver la trésorerie.

Comparatif banques pour les créateurs d'entreprises (PCE) :

Banques Populaires (Bred) :

Il s'agit de la première banque des créateurs d'entreprises (33%). En dehors des moyens de paiement classiques, sa filiale, la Bred propose un PCE en partenariat avec Oseo d'un montant de 7000 Euros si vous créez votre activité en tant qu'artisan, commerçant, entreprise individuelle ou profession libérale, vous pouvez bénéficier d'un prêt à la création d'entreprise.


La Société Générale propose également le PCE en partenariat avec Oseo :

Le financement complémentaire de la Société Générale s’adapte à la nature de votre investissement. Il peut prendre les formes suivantes :

• Crédit classique :

Ce type de prêt permet le financement de tous vos besoins, corporels ou incorporels.

• Crédit bail :

Cette formule permet de financer vos matériels(3) sous forme de location à durée déterminée.

• Location « auto » Tempro

CIC, le prêt créateur Indépendamment ou en complément du PCE :

Votre projet n'entre pas dans les critères du Prêt à la Création d'Entreprise ? Le Prêt Créateur est une alternative possible. Il peut aussi venir compléter le PCE. En effet, le Prêt à la Création d'Entreprise s'accompagne obligatoirement d'un concours bancaire équivalent à deux fois le PCE (une fois pour les projets situés en ZUS). Le Prêt Créateur peut constituer ce complément. Avantage pour vous : ce prêt complémentaire bénéficie de la garantie Oséo à hauteur de 50% pour les projets de reprise et de 70% pour les créations pures.

• Le Prêt Créateur : jusqu'à 25 000 € pour vous lancer
• Caractéristiques du Prêt Créateur :
• Montant plafond : 25 000 €
• Durée maximum : 60 mois
• Possibilité de mettre en place un différé de remboursement du capital de 6 mois maximum.

HSBC : le Prêt Bancaire d’Accompagnement HSBC (PBA) :

Pour financer votre installation ou vos investissements si votre entreprise a moins de 3 ans d’existence et que vous n’avez pas encore obtenu un financement à moyen ou long terme. Sa durée est comprise entre 2 et 7 ans.


BNP :

Ll'Offre Créateur d'entreprise s'articule autour de PRE CREA, qui peut être proposé seul ou en accompagnement du Prêt à la Création d'Entreprise d'OSEO. 20% maximum de cette somme est consacrée aux investissements d'actifs immatériels.

Conseils banque pour les créateurs d'entreprises :

L'offre BNP semble intéressante, il s'agit dans l'ensemble de banques adaptées pour les PME-TPE. A titre personnel, j'ai eu une bonne expérience avec la Bred (Banques Populaires) et le CIC dans le cadre de la TPE que j'ai créée.