Français, qu'en est-il exactement et quels enseignements en tirer pour votre patrimoine ?L'Insee estime que le patrimoine des Français s'élève en 2011 au global à 10000 milliards d'Euros ce qui est énorme si on compare ce nombre au déficit de l'Etat (1800 milliards d'Euros).
Ce montant est sans doute plus proche de 15000 milliards d'Euros si on ajoute l'or, les billets cachés chez les particuliers et les placements effectués discrètement à l'étranger.
Top 5 des placements financiers des Français :
1) Immobilier : 6100 milliards d'Euros
Compte tenu d'une envolée de 111% des prix des logements entre 1999 et 2009, le patrimoine immobilier des Français a presque triplé au cours de cette période. Ce patrimoine se compose de résidence principales et secondaire, de biens locatifs, de SCPI et d'OPCI.
2) Assurance vie : 1400 milliards d'Euros
Dans l'immense majorité, ce placement est investi dans des contrats en Euros sans risques.
3) Valeurs mobilières (actions, Sicav, Fonds communs de placement) : 900 milliards d'Euros
4) Comptes et livrets : 867 milliards d'Euros, détail :
- Comptes courants : 285 milliards d'Euros
- Livret A et bleu : 215 milliards d'Euros
- Livrets d'épargne fiscalisés : 180 milliards d'Euros
- PEL : 187 milliards d'Euros
5) Biens professionnels : 650 milliards d'Euros
Il s'agit des terrains des agriculteurs, des biens à usage professionnels des artisans et des commerçants et des actions détenues par les personnes ayant créés leur entreprise.
Top 5 des placements financiers des Français :
Le patrimoine moyen des Français s'élève donc à environ 150000 Euros par personne. Bien sûr ce chiffre n'est qu'une moyenne et ne traduit pas une réalité et les nombreuses disparités existant en matière de patrimoine.
Ainsi, les ménages d'indépendants en activité possèdent un patrimoine brut en moyenne beaucoup plus élevé que celui du reste de la population. La moitié des ménages d'agriculteurs détiennent plus de 642.100 euros de patrimoine brut global et celle des ménages d'artisans, commerçants et chefs d'entreprise plus de 338.700 euros, alors que la médiane du patrimoine des ménages de salariés en activité est de 126.900 euros.
Le patrimoine médian des cadres est ainsi 35 fois supérieur à celui des ouvriers non qualifiés.
Top 5 des placements financiers des Français : une bonne répartition du patrimoine ?
En regardant ces chiffres, on peut se poser la question suivante : s'agit-il d'une répartition du patrimoine équilibrée ?
Bien évidemment, il est simpliste de répondre d'une façon uniforme à cette question. La bonne répartition du patrimoine dépend de l'âge de chacun, de sa situation personnelle et patrimoniale ainsi que de ses objectifs.
Voici quelques éléments de réponse néanmoins :
- Les Français consacrent une part trop importante de leurs revenus et de leurs placements à l'immobilier. En effet, la résidence principale représente 80% des biens immobiliers des Français, c'est-à-dire près de la moitié du patrimoine total.
Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale, pensez à diversifier vos investissements notamment vers l'épargne financière sans risque (contrats d'assurance vie en Euros) et vers la bourse (les mauvaises performances de ces dernières années ne devraient pas durer indéfiniment !).
- De même l'épargne de précaution placée dans les comptes et livrets est excessive (presque 10%) : il convient de n'y placer que de 4 à 6 mois de revenus pour faire face aux aux imprévus et non pas d'accumuler les revenus placés sur les livrets !
En terme d'épargne de court terme sans risque, on peut noter qu'il faut éviter de laisser trop d'argent sur les comptes courants qui ne rapportent rien et sur les livrets d'épargne classiques (trop imposés) pour privilégier les livrets A et les LDD (épargne rapidement disponible).
- L'épargne financière de long terme est insuffisante : il conviendrait d'investir plus dans la bourse et dans la partie unité de comptes des contrats d'assurance vie multisupports. En effet, à long terme, il s'agit des placements les plus performants qui sont sensés protéger de l'inflation.
Permettant de diversifier son patrimoine, ces FCPR ont principalement été mis en place pour motiver l’investissement. Basés sur le long terme, ils impliquent de composer chaque fonds avec au moins 50 % des avoirs choisis dans des sociétés non cotées. Ils sont alors assimilables davantage à une copropriété de valeurs mobilières. Cette solution d’épargne concerne également les SARL.
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La retraite approche, vous avez terminer de rembourser le crédit de votre résidence principale (pour les plus aisés ou ceux ayant démarré le plus tôt), il vous reste encore à financer les études de vos enfants.
Si vous êtes en train d'achever le remboursement de votre prêt immobilier ou que le crédit est déjà remboursé, vous allez dégager un supplément d'épargne.
Celui-ci vous servira à mettre d'avantage de côté pour finaliser la préparation de votre retraite. En effet, il faut anticiper une baisse des revenus au moment de la cessation d'activité.
Par ailleurs, il s'agit du bon âge pour assurer le financement de problème de dépendance et commencer à réfléchir à la transmission de votre patrimoine.
Constituer un complément de revenus :
- Si vous êtes fortement imposé, il est conseillé de souscrire à un plan d'épargne retraite complémentaire de type PERP ou un plan épargne retraite article 83. Votre épargne sera certes bloquée jusqu'à la retraite mais ces produits vous permettent de déduire les cotisations de vos revenus : l’ensemble des versements effectués est déductible du revenu imposable, dans la limite de 10% des revenus d’activité équivalents, au maximum, à 8 fois le plafond annuel de l’année précédente de la Sécurité Sociale (35352 € en 2011).
Il est recommandé de souscrire à ce type de plan une dizaine d'année avant la retraite pour ne pas immobiliser votre épargne trop longtemps. La rente ainsi constituée viendra en complément de votre retraite.
- Il est également possible d'investir dans un placements immobilier locatif à crédit ou des parts de SCPI-OPCI (pierre papier) à crédit (pour neutraliser l'impact de la fiscalité). Une fois les crédits remboursés, vous pourrez donc toucher des revenus réguliers.
En ce qui concerne l'objectif de transmission :
il est pertinent de s'intéresser à l'assurance vie qui bénéficie d'une fiscalité allégée en matière de succession :
Depuis la loi du 22 août 2007, le conjoint survivant ou le partenaire de PACS est entièrement exonéré des droits de succession. Ce point peut être étendu aux frères et sœurs, célibataires, veufs, divorcés ou séparés de corps, s’ils observent les deux conditions suivantes :
- Avoir été domicilié avec le défunt pendant les cinq années précédant le décès ;
- Avoir plus de 50 ans ou être atteint(e) d’une infirmité empêchant de subvenir aux nécessités de l’existence.
L'éxonération est cependant plafonnée pour les contrats ouverts après le 13 octobre 1998 : exonération de droits de succession dans la limite de 152.500 euros par bénéficiaire à condition que les capitaux aient été versés avant 70 ans, exonération des primes versées dans la limite de 30.500 euros pour les plus de 70 ans. »
En terme de transmission, il est judicieux d'ouvrir plusieurs contrats d'assurance vie sur lesquels vous placez les sommes que vous souhaitez attribuer à un ou plusieurs bénéficiaires.
L'intérêt d'avoir plusieurs contrats d'assurance vie est de pouvoir transmettre votre patrimoine discrètement, c'est-à-dire sans que les personnes sachent combien vous avez versés aux autres bénéficiaires.
C'est particulièrement utilise dans le cas de familles recomposées, lorsque les bénéficiaires ne s'entendent pas ou lorsque vous souhaitez protéger davantage votre conjoint sans que les enfants soient au courant.