Comparatif banques création d'entreprises

Malgré les simplifications administratives ayant été mises en place ces dernières années, la création de société est toujours un marathon administratif qui se termine par l'ouverture d'un compte bancaire une fois que vous avez obtenu votre extrait k-bis.

Les banques d'entreprises ont un rapport parfois difficile avec les entreprises en création car souvent les créateurs d'entreprises n'ont pas conscience de certains principes bancaires de base :

1) Le banquier ne vous apportera sans doute pas d'argent pour créer votre société

Le rôle des banques de détail et des banques d'entreprises n'est pas de financer les créations de sociétés (c'est plutôt la tâche des business angels et des capitaux risqueurs) par définition très risquées. Il est donc peu probable qu'il vous apporte une aide financière, vous devrez donc compter sur votre apport personnel et les fonds levés dans votre entourage (love money). Il faudra tenir compte de ce point très important dans votre business plan.

C'est un point finalement très positif car le créateur de société doit être prêt à se mouiller financièrement (puiser dans ses économies) et à convaincre autour de lui, c'est un bon test pour valider sa motivation. Par ailleurs, le fait de ne pas décrocher trop vite des financements permet également de ne pas surdimensionner son projet : certaines personnes ont parfois la folie des grandeurs, ne pas leur donner trop d'argent, c'est leur rendre service.

Il existe quelques exceptions à cette règle notamment pour des cas de création d'entreprise en franchise ou de rachat de société, si vous avez de l'expérience professionnelle, le banquier pourra vous accorder un financement. Les banques peuvent également être bienveillantes en cas d'achat de véhicule, de matériel ou d'installations. Par ailleurs, il est aussi possible de déposer un dossier pour obtenir un prêt à la création d'entreprise (PCE voir ci-dessous)


2) On ne prête qu'aux riches

Dans le même ordre d'idée que le point 1), tant que le créateur d'entreprises n'a pas fait ses preuves et produits 2 ou 3 bilans financiers convaincants, il ne faut pas trop compter sur des financements bancaires (découverts, caution, crédits) ou alors il va falloir être patient. Le compte bancaire de l'entreprise doit donc fonctionner sur une base créditrice.

3) Banques d'entreprises : c'est un métier

Pour ouvrir le compte en banque de votre société, oubliez les banques de particuliers comme la Banque Postale, la Caisse d'Epargne ou les banques internet. Certes leurs services seront moins chers que les autres mais derrière vous n'aurez sans doute pas le service dont vous avez besoin : vendre de l'assurance vie aux particuliers, ce n'est pas exactement la même chose qu'analyser un bilan, un business plan ou expliquer des mécanismes complexes du crédit bail ou de l'épargne salariale.

Comme les services bancaires pour professionnels requièrent plus d'expertise et sont plus variés que pour les particuliers, vous allez payer plus cher qu'un compte bancaire pour un particulier. Ce n'est pas grave, l'essentiel pour un client professionnel, c'est d'avoir un service de qualité (nous ferons un point sur les différents pack proposés aux professionnels).

Comparatif banques création d'entreprises : Ci-dessous nous détaillons les banques qui entrent dans le dispositif du PCE (Prêt à la création d'Entreprise).

Qu'est ce que le PCE ?

• Ce prêt est destiné aux créateurs installés en société depuis moins de 3 ans, à la recherche d'un financement pour les premiers investissements et en particulier pour les frais de démarrage ou le besoin en fonds de roulement.

• Il s'agit d'un prêt d'un montant maximal de 7000 Euros fourni par Oséo après étude du dossier et abondé par les banques (montant maximal 45000 Euros).

• Le PCE ne nécessite ni caution, ni garantie. Les remboursements commencent 6 mois après l'obtention du prêt pour permettre de préserver la trésorerie.

Comparatif banques pour les créateurs d'entreprises (PCE) :

Banques Populaires (Bred) :

Il s'agit de la première banque des créateurs d'entreprises (33%). En dehors des moyens de paiement classiques, sa filiale, la Bred propose un PCE en partenariat avec Oseo d'un montant de 7000 Euros si vous créez votre activité en tant qu'artisan, commerçant, entreprise individuelle ou profession libérale, vous pouvez bénéficier d'un prêt à la création d'entreprise.


La Société Générale propose également le PCE en partenariat avec Oseo :

Le financement complémentaire de la Société Générale s’adapte à la nature de votre investissement. Il peut prendre les formes suivantes :

• Crédit classique :

Ce type de prêt permet le financement de tous vos besoins, corporels ou incorporels.

• Crédit bail :

Cette formule permet de financer vos matériels(3) sous forme de location à durée déterminée.

• Location « auto » Tempro

CIC, le prêt créateur Indépendamment ou en complément du PCE :

Votre projet n'entre pas dans les critères du Prêt à la Création d'Entreprise ? Le Prêt Créateur est une alternative possible. Il peut aussi venir compléter le PCE. En effet, le Prêt à la Création d'Entreprise s'accompagne obligatoirement d'un concours bancaire équivalent à deux fois le PCE (une fois pour les projets situés en ZUS). Le Prêt Créateur peut constituer ce complément. Avantage pour vous : ce prêt complémentaire bénéficie de la garantie Oséo à hauteur de 50% pour les projets de reprise et de 70% pour les créations pures.

• Le Prêt Créateur : jusqu'à 25 000 € pour vous lancer
• Caractéristiques du Prêt Créateur :
• Montant plafond : 25 000 €
• Durée maximum : 60 mois
• Possibilité de mettre en place un différé de remboursement du capital de 6 mois maximum.

HSBC : le Prêt Bancaire d’Accompagnement HSBC (PBA) :

Pour financer votre installation ou vos investissements si votre entreprise a moins de 3 ans d’existence et que vous n’avez pas encore obtenu un financement à moyen ou long terme. Sa durée est comprise entre 2 et 7 ans.


BNP :

Ll'Offre Créateur d'entreprise s'articule autour de PRE CREA, qui peut être proposé seul ou en accompagnement du Prêt à la Création d'Entreprise d'OSEO. 20% maximum de cette somme est consacrée aux investissements d'actifs immatériels.

Conseils banque pour les créateurs d'entreprises :

L'offre BNP semble intéressante, il s'agit dans l'ensemble de banques adaptées pour les PME-TPE. A titre personnel, j'ai eu une bonne expérience avec la Bred (Banques Populaires) et le CIC dans le cadre de la TPE que j'ai créée.