Les livrets épargne bancaires : produit d'épargne proposé par l'ensemble des banques, le livret bancaire constitue une solution complémentaire aux livrets réglementés, tels les livrets A, LEP, CEL, LDD ou encore PEL.

Difficile de s'y retrouver parmi tous ces livrets et le marketing effectué par les banques !

Le fonctionnement des livrets épargne bancaires

Contrairement aux livrets réglementés dont le taux est fixe, le livret bancaire bénéficie d'un taux de rémunération déterminé par les établissements bancaires. Son fonctionnement sous forme de compte est particulièrement simple, et permet à son titulaire de profiter d'une réserve d'argent disponible à tout moment. Les livrets proposés par les banques en ligne ou super livrets fonctionnent comme les livrets bancaires.

Toute personne physique majeure, ainsi que toute personne morale sans but lucratif (associations) peut ouvrir un tel livret, les mineurs doivent cependant disposer d'une autorisation parentale. Après avoir déposé une somme d'un montant minimum de 10 €, le titulaire du compte est libre d'effectuer des dépôts au rythme qu'il souhaite, sans aucune limite de plafond (contrairement aux livrets réglementés). Calculés par quinzaine civile (du 1er au 15 et du 16 au dernier jour du mois), les intérêts sont versés chaque année au premier janvier, en une seule fois.

Avantages et inconvénients des livrets épargne bancaires

• Outre les dépôts libres et l'absence de limites de versement, le bénéficiaire d'un livret bancaire a la possibilité de retirer son argent -en totalité ou partiellement- quand il le désire, selon ses besoins. Il est alors en possession d'une somme d'argent nette, au contraire des crédits auxquels sont imputés intérêts et frais divers.

• Le fait de retirer de l'argent réduit néanmoins le montant des intérêts perçus. De même, sur les produits d'épargne à échéance, tels l'assurance vie, le retrait avant le terme du contrat entraîne la perte des avantages fiscaux. En outre, il est utile de préciser que les taux souvent attractifs affichés par les banques sont avant tout destinés à séduire de nouveaux clients, et qu'ils ne s'appliquent par conséquent que sur une courte durée.

• Ainsi globalement les livrets réglementés (livret A, LEP, LDD) présentent une meilleure rémunération que les livrets bancaires hors période promotionnelle car ils ne sont pas taxés au prélèvement libératoire forfaitaire.

Livrets épargne bancaires : les offres actuelles

Des offres destinées aux nouveaux clients sont régulièrement proposées. Ainsi, parmi les banques en ligne, BforBank propose à l'heure actuelle un taux brut de 5 % pendant les trois premiers mois. Ce taux est fixé à 4,5 % chez ING Direct, accompagné d'une prime de 60 €. Monabanq affiche quant à elle un taux de 5,50 € pendant trois mois. TooKam se démarque en proposant, jusqu'à fin 2011, 6 % bruts pour l'ouverture d'un compte.

Les offres ponctuelles émanant des banques traditionnelles sont moins nombreuses. On peut néanmoins souligner LCL et la Société Générale qui offrent respectivement 5 % et 4,15 % jusqu'à fin 2011, tout en précisant que la majorité des banques en ligne sont rattachées à une banque traditionnelle.