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Fonds en Euros vitaminés : vous connaissez sans doute le contrat en Euros lié à l'assurance vie?
Il s'agit de la partie sans risques du contrat d'assurance vie, elle est principalement investie sur des obligations émises par les états et sur des bons du trésor.
A l'heure actuelle, le rendement moyen des fonds en Euros des principales compagnies d'assurance vie est d'environ 3% en 2011 (3,3% en 2010).
Les rendements des contrats en Euros devraient continuer à se réduire en 2012 du fait des provisions à comptabiliser sur certaines dettes souveraines et sans doute du fait des baisses des taux d'intérêts directeurs de la BCE.
3% c'est bien mais c'est à peine supérieur au rendement d'un livret A ou à l'inflation ! Certes le placement financier en assurance vie présente des avantages certains en matière de transmission du patrimoine.
Comment faire pour que la rentabilité de votre contrat en Euros soit plus élevée ?
C'est la question à laquelle de nombreux assureurs ont réfléchi !
Forcément, plus de rentabilité implique plus de risques ! C'est le principe de base en matière de finance. Après tout dépend du risque que l'on est prêt à assumer.
Le courtier Bien Prevoir propose par exemple des Fonds en Euros vitaminés capital garanti à 100%. Le principe est simple : le capital est garanti mais une partie du contrat d'assurance vie est investi sur des OPCVM dynamiques, c'est-à-dire sur des actions :
Caractéristiques du fonds en Euros vitaminés :
- Durée d'investissement conseillée : 5 ans
- Le capital investi est disponible à tout moment et est garanti
- Souscription minimum: 10.000 Euros
- Garantie cliquet : pas de retour en arrière, les intérêts distribués sont définitivement acquis par l'assuré. Les bénéficiaires désignés toucheront un capital égal à la valeur de rachat la plus haute atteinte par les versements à une date quelconque.
Notre avis sur les fonds en Euros vitaminés capital garanti à 100%
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Il s'agit d'un placement en assurance vie intéressant. En matière d'assurance vie, il est de toute façon peu pertinent de placer 100% de votre argent sur le fonds en Euros.
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Attention le fonds en Euros vitaminé fait partie d'un contrat d'assurance vie :les sommes retirées du contrat seront soumises à la fiscalité de l'assurance vie (gains taxé à 35% pour retrait avant la fin de la quatrième année et à 15% entre la 5ème et la 8ème année)
Il est aussi possible de vitaminer ou de dynamiser vous-même votre contrat d'assurance vie : placez 80% de votre capital sur un contrats en Euros et 20% en unités de comptes (actions, trackers, OPCVM).
En prenant une rentabilité du fonds en Euros de 3,5% par an sur 6 ans, vous obtenez une rentabilité de ce contrat en Euros de 3,5*6=21% sur 6 ans.
En faisant abstraction de l'inflation, votre unité de compte est donc en quelques sorte gratuite. Imaginons que les 20% placés en actions sur 6 ans ont perdu l'intégralité de leur valeur : ce n'est vraiment pas de chance ! Dans ce cas, vous avez quand même gagné 1% sur l'ensemble de votre contrat d'assurance vie, votre capital a donc été garanti.
Les 20% placés en actions ont gagné 50% sur la période (c'est tout à fait possible compte tenu des faibles niveaux de valorisation actuels des marchés boursiers), vous aurez donc un contrat d'assurance vie valorisé 31% de plus que votre mise initiale ce qui fait du 5,1% par an de rentabilité !
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